Sparandets livshjul pension

Beroende på din ålder så kan dina möjligheter för sparande se annorlunda ut. På samma sätt så kan behovet för att spara också variera beroende på vilket skede i livet du befinner dig i. I den här artikeln ska jag försöka bena ut vad som är viktigt att lägga fokus på under vissa perioder i ditt liv.


18-30år

Det är ett ständigt prat om ränta-på-ränta i ”sparvärlden”. För att få ut så stor på ränta-på-ränta-effekt som möjligt bör du börja spara så tidigt som möjligt. Tid är en av de viktigaste faktorerna, tillsammans med kostnad och avkastning, och därav så är åldern upp till 30 år en av de perioderna som lägger grunden till din framtida ekonomiska trygghet. Fokus bör ligga på följande:

Sparandets livshjul
  • Fram till vi fyller 30 år så har vi förmodligen flyttat till vår första lägenhet och vi har kanske till och med redan köpt ett hus för vår familj. Det jag vill komma fram till är att stort fokus kommer ligga på införskaffande av ett boende, då vi tidigare bott hemma hos våra föräldrar och numera har vi ett eget boende.
  • Fokus på att bygga upp en buffert som en säkerhet vid oförutsedda händelser. Det finns olika råd kring hur stor buffert du behöver och det är självklart avhängt på hur just din situation ser ut. Har du familj och hus så kanske du vill ha en större buffert än om du bor ensam i en mindre lägenhet. Tipset är att sikta på en buffert som består av 2-4 månadslöner beroende på din situation men var inte rädd att lägga undan ännu mera om du anser dig behöva det.
  • Beroende på hur du tänker kring pensionen så kan det vara tid att börja spara mot det också. En tumregel är att spara 10% av sina månadsinkomst för pension och framtiden.

31-50år

Det här åldersspannet är de så kallade hundåren där vi är mitt i vår karriär och har förmodligen också bildat familj med alla de kostnaderna som det innebär. Det här gör förmodligen att inflödet av pengar inte ökar i samma takt som utflödet gör. Vi tar på oss nya stora och långvariga kostnader som gör att vårt sparande förmodligen inte kan hålla samma nivå som när vi var yngre och hade mycket lägre kostnader. Om du känner att du inte kan hålla sparandet på samma nivå som tidigare så är det ingen skam i att dra ner lite på det, så länge du fortfarande spara undan en liten slant. Du kan tillexempel gå från att spara 10% av din inkomst till att sikta på 5%. Med tanke på din löneutveckling sedan du var 25 år så kanske detta innebär samma summa i kronor ändå. Fokus bör ligga på följande:

Sparandets livshjul
  • Om du inte kommit så långt på din buffert under tidigare år så bör du fortsätta att bygga upp den. Det kan även vara aktuellt att öka den lite då du eventuellt nu har mer åtagande att leva upp till och högre fasta kostnader.
  • Har du nu fått barn så kan du även börja spara till dem. Vi har ingen aning på hur framtiden ser ut men att ge våra barn en ekonomisk trygghet så att de har bättre förutsättningar att klara sig är ett bra mål att satsa på.
  • Har du inte tidigare börjat spara till din pension så behöver du definitivt göra det nu. Du bör också ha koll på om din arbetsgivare betalar in tjänstepension och gör de inte det så bör du be om en högre månadslön för att kompensera för detta eller funderar på att byta arbetsgivare.
  • Under senare delen av åldersspannet så kan eventuella barn flytta till egna boende vilket gör att en del av inkomsten varje månad kan användas till andra delar än försörjningen av dem.
  • Det kan nu även vara dags att se hur din pensionsprognos se ut för att revidera hur mycket du behöver spara privat för att uppnå ditt inkomstmål.
Sparandets livshjul

51-65år

Nu är du inne på sista delen av ditt arbetsliv vilket förmodligen innebär att du även har den högsta lönen du någonsin haft. Nu är även förmodligen dina barn utflyttade och du har amorterat ner lånet på villan eller lägenheten till låga nivåer. Alla de här delarna innebär att du återigen får in en stor del extra kapital per månad som du kan använda till att trygga dig ekonomiska framtid. Fastän du är i sista perioden i arbetslivet så är det absolut inte för sent att börja pensionsspara om du inte tidigare börjat göra detta. Fokus bör ligga på följande:

  • Ta fram din pensionsprognos och jämför din förväntade inkomst med den du vill ha. Du kan tillexempel använda dig av prognosen på www.minpension.se
  • Omfördela tidigare privatsparande så att din risk minskar genom att exempelvis öka andelen räntefonder. Men tänk på att trots att du är 60år så har du förhoppningsvis fortfarande över 20 år kvar att leva så du behöver inte omfördela allt samtidigt.
  • Har du fortfarande inte koll på din pension och hur det fungerar med privat sparande, allmänna pensionen och tjänstepensionen så är det absolut inte för sent att ta reda på det nu.
Pension Sparandets livshjul

En summering av de viktigaste punkterna

  • Var konsekvent med ditt sparade och spara även under perioder där det är svårt att avvara en slant.
  • Var långsiktig i ditt sparande då det oftast handlar det om väldigt långa tidshorisonter.
  • Var inte rädd att försöka sätta dig in hur det fungerar med de olika pensionstyperna då det är komplicerat att lära sig för alla i början. Att lägga ner en timme om året att gå igenom dina pensionsval och hur det fungerar kan göra en stor skillnad när det väl är dags börja ta ut sitt pensionskapital.

Det är sant att din framtida pension är en viktig del av ditt liv men glöm inte att även leva på vägen dit. Det kan hända mycket innan du går i pension så glöm inte att njuta och ha det bra på resan!

Hittat något du gillar? Dela med knapparna nedan.