Månadsparande

Hur aktiv vill du vara i ditt månadssparande?

Det första vi behöver komma underfund med är hur mycket tid vi är villiga att spendera varje månad på vårt månadssparande. Är vi villiga att spendera 10-20 minuter varje månad så öppnas en stor mängd olika alternativ som vi kan investera i. Men för den här artikeln så utgår vi ifrån att vi vill lägga så lite tid som möjligt på vårt månadssparande och att det ska gå så smidigt som möjligt. Då behöver vi göra processen så automatiskt som möjligt. Det kanske låter mer komplicerat än vad det egentligen är men bli inte rädd! Det finns många hjälpmedel här och lyckligtvis så är våra banker eller mäklare av samma tanke så de har gjort mycket för att vi som månadssparare ska spendera så lite tid som möjligt på det. 

Om du vill ha månadssparandet så passivt som möjligt så är fonder ett bra alternativ. På så vis så slipper du spendera tid på att läsa på om olika aktier utan det räcker med att du väljer en bred indexfond och en globalfond så kan du påbörja din framtidsresa! 

Hur stor är tidsskillnaden om vi istället väljer att månadsspara i aktier?  

Om vi väljer aktier som en möjlighet för vårt månadssparande så kräver det lite större handpåläggning än om vi genomför det på det “vanliga” viset, alltså att vi manuellt köper en aktie. Förmodligen så gör detta att våra kostnader blir mindre på grund utav att vi slipper förvaltningsavgiften, som vanligtvis förekommer om vi äger fonder, och att vi då enbart betalar en courtageavgift per aktieköp istället. Detta är ett alternativ som fungerar lika bra som vanliga fonder om du sprider din risk mellan flera olika stabila företag. Men är du inte insatt eller inte förstår hur du ska gå tillväga för att köpa aktier så låt inte detta stoppa ditt månadssparande utan fokusera då istället på fonder som är det lättare alternativet! 

Till vår förtjusning så finns det nu för tiden tjänster som där det är en “AI-robot” som väljer ut olika aktier till dig genom att du har ställt in hur stor risk du är villig att ta. Detta kommer självklart tillsammans med en kostnad men av min erfarenhet så kan det vara relativt attraktivt vid vissa tjänster om du vill äga aktier istället för fonder. Båda alternativen är passiva och kräver minimal ansträngning av dig. 

Månadssparande i investmentbolag

En vinnande strategi som både är billig och enkel är att månadsspara i investmentbolag istället för dyra aktivt och passivt förvaltade fonder. En aktivt förvaltad fond brukar kosta upp emot 1,5% i förvaltningskostnad varje år medans en passiv förvaltad fond kan kosta upp emot 0,4%. Detta är kostnaden som tas ut oavsett hur mycket upp eller ned fonden går varje år. Numera finns det även passivt förvaltade fonder som är  helt gratis som vi kan månadsspara i. Dock så brukar de här fonderna inte erbjuda någon möjlighet att slå indexet de följer. Detta gör att om Stockholmsbörsen går upp 5% under ett år så går den passivt förvaltade fonden också upp 5%. Investmentbolag däremot kostar en bråkdel i jämförelsevis vad du får för det du betalar för. Som exempel så brukar du normalt vis ha förvaltningsavgift på 0,1% i Investor och Latour och då får du en aktiv förvaltning i ett riktigt proffsigt bolag som har bevisat att de återkommande kan slå index. 

Investmentbolag månadssparande
Investmentbolag när du vill sprida risken men fortfarande vill äga kvalitativa bolag

Nyligen intervjuades Per H Börjesson i DI där han rekommenderade investmentbolag som ett vinnande koncept om du vill spara i aktier på lång sikt. Där lyfter han också fram ett par kvalitativa investmentbolag där samtliga har låga kostnader och aktiv förvaltade ägare. Som stöd för Per H Börjessons rekommendation så har det kommit en forskningsartikel från Uppsala Universitet där de undersöker hur det har gått för investmentbolag jämfört med SIXPRX under perioderna 2, 5, 10 och 15 år. Deras slutsats var att investmentbolag var bättre än aktivt förvaltade fonder under samtliga perioder. Dock så var det inte statistiskt säkerställt för 2 och 5-årsperioderna. Även när de undersökte om det var bättre med investmentbolag jämfört med passivt förvaltade fonder, som har en lägre avgift än aktivt förvaltade, så fann de att investmentbolag hade en bättre avkastning vid samtliga mätningarna. Dock så var enbart 15-årsperioden statistiskt säkerställd. 

En gyllene regel är att “inte lägga alla sina ägg i samma korg” och detta gör att investmentbolaget är ännu mer attraktiva. Detta då många av investmentbolagen är delägare i många bolag, vilket gör att om du köper ett investmentbolag så blir indirekt delägare i lika många bolag som investmentbolaget äger. Dessutom så brukar det även förekomma en så kallad substansrabatt när du köper investmentbolag. Substansrabatt är när du betalar mindre för investmentbolagets aktie än om du hade köpt och sammanställt samtliga innehaven i en egen portfölj. Det omvända förhållande kallas för substanspremier.  

Så är du intresserad av att månadsspara i aktier men vet inte riktigt vilka du ska välja så köp investmentbolag och på så vis diversifierar du på automatiskt dina investeringar från första kronan. För att få ytterligare tips på vilka investmentbolag som du ska köpa så ta fram fördelningen på Spiltan Aktiefond Investmentbolag på Avanza så ser vilken viktning de har i de olika investmentbolagen. Är du inte intresserad av att direkt köpa investmentbolag så kan du istället köpa själva fonden Spiltan Aktiefond Investmentbolag och enbart betala en låg förvaltningsavgift på 0,2% per år. 


Användarvänlighet – behåll intresset

En nyckel till att verkligen komma till skott när suget på att börja månadsspara dyker upp är användarvänligheten på plattformen du ska använda. I min erfarenhet så är de “nya” så kallade internetmäklarna som Avanza och Nordnet de som erbjuder bäst användarvänlighet till sina kunder. Jag har aldrig upplevt något problem att hitta vad jag söker efter på respektive sida. Om vi däremot jämför med de stora bankerna så upplever jag att flera av dem inte har spenderat så mycket utveckling för att göra upplevelsen roligare och smidigare att investera. Nu kan jag inte svära på att samtliga storbankerna lider av samma problem men de jag har förstahandserfarenhet av lider alla av en underutvecklad plattform för den vanliga svensken. Fastän de har börjat ta striden och sänkt deras courtage så att de är mer konkurrenskraftiga så har de inte riktigt hängt med i utvecklingen av deras plattform. Så tipset är att använda Avanza eller Nordnet när du starta ditt nya månadssparande! 

När du väl har valt vilken bank du vill använda dig av så är nästa steg att börja ett månadssparande. Här tror jag nog att de flesta bankerna är ganska användarvänliga och jag kan inte minnas att jag har haft några problem att skapa ett månadssparande i alla mina banker jag har varit kund hos. Dock så utmärker sig Avanza och Nordnet sig igen och gör det ännu lättare för användaren än de andra bankerna. Du kan snabbt och lätt ange vilket konto du vill sätta in pengarna på, var pengarna ska dras ifrån och vid vilket datum som köpet av fonder ska ske etc. Allt detta, inklusive att starta ett konto, tar inte mer än 5 minuter. Tänk… fem minuter sen kan du ha tagit ditt första steg mot miljonen. 

Om du inte vet vilka fonder du vill börja månadsspara i så erbjuder de flesta bankerna olika färdiga paket där du kan välja fonder som passar din riskvilja. Vissa har även att du får fylla i hur länge du avser att spara, vilket risk du vill ha, hur den geografiska spridningen ska se ut etc. Om du inte är så sugen på att hoppa på något färdigt paket (de brukar oftast rekommendera sina egna fonder där de har högre marginaler) så kan du enkelt utgå ifrån en billig sverigefond och en billig globalfond. På så vis så får du automatiskt en spridning på Sveriges och den globala marknaden. Även här (känns som om det börjar bli tjatigt nu) så har Nordnet och Avanza bra och billiga alternativ till indexfonder och globalfonder. Jag tror till och med att Avanza skryter med att deras globalfond är den billigaste i världen, men det kanske bara är en reklamslogan trots sina 0,05% i förvaltningsavgift. 

Vilket konto du väljer när du påbörjar ditt månadssparande kan också spela in kring hur mycket jobb du behöver göra varje år när du deklarerar. Väljer du ett vanligt depå-konto så behöver du deklarera varje försäljning du gör under året samt att du får betala 30% skatt på din vinst (förhoppningsvis) men du kan också göra avdrag för din förlust. När räntan är så låg som den nu för tiden är så brukar det vara mer fördelaktigt att använda sig av ett ISK (investeringssparkonto). På det här kontot behöver du inte skatta på din vinst du gör under året utan istället så dras det en schablonskatt utifrån statslåneräntan. Mer info om hur ISK, statslåneräntan och olika depåer fungerar finner du här

Hur mycket ska man månadsspara?

Först och främst så börja inte svinga vilt förens du har gått igenom vilket mål du har med ditt månadssparande, alltså vad ska du har pengarna till? Är det tal om att du vill uppnå ekonomisk frihet, gå i pension tidigare, få en guldkant på vardagen eller vill du spara för att  uppnå en säkerhet så att du känner dig ekonomisk trygg? Ja som du ser så finns det många olika mål som kan vara aktuella när man börjar ett månadssparande men det ena utesluter inte vanligtvist det andra. Säg att du börjar spara för att få en guldkant på vardagen men allt efterhand så inser du att det faktiskt har blivit en stor pengapåse av alla dina små insättningar och byter mot att du nu vill gå i tidigt pension när du är 50 år istället för att jobba till 67 år. På senare tid har det blivit mer populärt att spara för ekonomisk frihet genom att lägga undan uppemot 75% av sin månadslön till sparande, men sådana extrema sparkvoter kräver ett helt annat angreppssätt än det vi är ute efter genom att påbörja en enkelt månadssparande.

Jag tycker även att innan man börjar ett månadssparande så bör man ha sparat ihop en buffert för oförutsedda händelser och utgifter. Hur stor bufferten är beror en hel del på din livssituation. Har du barn, är du singel, hyresrätt, bostadsrätt, villa etc? En tumregel att utgå ifrån är att ha 2-3 månadslöner på ett sparkonto om olyckan är framme. Har du barn och hus så kanske du kan öka med ett par månadslöner till för att har en ännu tryggare buffert för din familj.

Den gyllene regeln om hur mycket du bör spara per månad ligger på 10% av din nettolön. Så säg att du får ut 20 000 kr per månad så bör du lägga undan 2000kr av det till sparande per månad. Jag är medveten om att alla inte har möjlighet att spara 10% av sin lön från dag ett och det är helt okej. Kan du inte spara den summan i dagsläget så låt det ta sin tid innan du når 10%. Börja med 5% om du känner att det är mer överkomligt för stunden. Försök därefter kapa dina fast utgifter, lägg undan hela din nya löneförhöjning till ditt sparande eller varför inte försöka ta med din matlåda i jobbet varje dag och därmed öka ditt sparande med flera procent? Förslagen till att öka sparandet är många och du finner ännu mera konkreta tips i den här artikeln. 

Bara för att du kanske behöver börja på mindre del månadssparande än 10% av din nettoinkomst betyder det inte att du ska nöja dig med det. 2% är inte en siffra som du ska vara nöjd med och likaså gäller för 5%. Visst 5% är absolut bättre än 0% men jag tror att samtliga som jobbar kan komma upp till 10% allt efterhand oavsett situation så länge man är beredd att jobba för det. Om du har en månadslön på 20 000kr, du sätter av 10% varje månad och har en genomsnittlig avkastning på 8% så kommer du efter 25 år vara miljonär! Du kommer faktiskt till och med nästa ha två miljoner kronor på ditt konto (se grafen nedan). 

Ränta på ränta effekten gör en enorm skillnad över tid

Misstag att se upp för vid månadssparandet

Ha tålamod

Ett vanligt misstag många gör när de börjar månadsspara är att de vill tjäna mycket pengar direkt när de börjar investera och därmed kommer ta en alldeles för stor risk. Det absolut viktigaste med dina investeringar och månadssparande är att låta det ta sin tid. På kort sikt vet ingen hur aktiemarknaden kommer att utveckla sig, om den kommer gå upp eller om den kommer gå ner. Om vi däremot ser på aktiemarknaden på 10 eller 20 års sikt så är utsikterna mycket bättre att vi kommer få tillbaka hela vår investering och mer därtill. Aktiemarknaden tenderar med andra ord att gå upp på lång sikt. Så tänk inte att att du ska casha ut om 1 år och leva loppan utan ser det som om detta är din framtida försäkring som kan hjälpa dig oavsett vad som händer och som får ligga och gotta till sig i många år. Ju längre den kokar och gotta till sig desto godare blir den i framtiden! 

Ge inte upp!

Som jag har varit inne på i stycket ovan så kommer det ta tid innan ränta-på-ränta kommer ge det stora genomslaget så låt det ta tid sin tid. Det kommer vara tillfällen där börsen kommer sjunka med 30-40% och det kommer kännas tungt att investera ytterligare pengar men ge inte upp. Historiskt så har börsen alltid vänt och åter gått upp så behåll ditt lugn och köp i både uppgång och nedgång. Om du sparar under 20-30 år så kommer du garanterat att uppleva flera börskrascher som gör att dina investeringar tappar många procent i värde. Alla ekonomitidningar kommer ha stora röda rubriker om varför man inte ska investera just nu men det är just då du ska sitta lugnt i båten och tänka långsiktigt. Fortsätt köpa dina fonder eller dina investmentbolag troget varje månad, år in och år ut, då kommer bli rikligt belönad för ditt tålamod i framtiden. 

Lång tid månadssparande
Låt dina investeringar ta tid till att växa till sig

Ändra inte fördelningen för ofta

Med detta menar jag på att du inte ska försöka jaga efter nästa tillväxtmarknad efter vad du just den här veckan har läst om i någon tidning utan försök hålla dig till en och samma strategi. Har du valt att månadsspara i fonder så försök hålla dig till 3-5 olika fonder som ger dig en bra riskspridning. Har du en bra indexfond och en globalfond så kanske det till och med räcker med att du enbart har just de två fonderna. Köper du istället investmentbolag varje månad så försök hålla dig till just kvalitativa investmentbolag och försök inte krydda med några extra tillväxtaktier som du har hört talas om från någon kollega på jobbet. Försök att renodla ditt månadssparande så att det just är ett återkommande och automatiskt månadssparande. Vill du även ha lite extra krydda genom några tillväxtbolag så försök ha det en depå vid sidan istället och blanda det inte med ditt långsiktiga månadssparande. 

Låt någon annan arbete 24h/dygn åt dig

Vad händer då med dina pengar när du har påbörjat ett månadssparande och satt in din första insättning? Förutom att du har tagit ditt första steg mot din framtida förmögenhet så har du med detta gjort att någon annan arbetar dygnet runt för att göra dig rikare. Med detta menar jag att när du väl har köpt din första fond eller aktie så är du framöver delägare i företag. Då många företag har verksamheter över hela jordklotet, eller jobbar skift, så är det alltid någon som jobbar oavsett tiden på dygnet och som därmed även medverkar till att företaget säljer mer och mer produkter och att företagets värde ökar. Det är verkligen en upplyftande tanke att alla pengarna som investeras framöver kommer jobba 24 timmar om dygnet för att göra dig rikare och ge dig en bra avkastning. Det där gamla ordspråket att pengar skapar pengar passa väldigt bra in här. Jag har svårt att se att du själv kan jobba samma mängd timmar utan att gå in i väggen så detta är ett grymt alternativ! Du inser kanske att jag är mycket positiv till att månadsspara och på så vis sakta men säkert bygga upp din framtida förmögenhet till summor du inte tidigare ens fantiserat om! 

Hittat något du gillar? Dela med knapparna nedan.